Comment analyser une offre de prêt immobilier ?

Lorsque vous effectuez une demande de crédit immobilier auprès d’une banque, cette dernière vous présente une offre de prêt. Il s’agit d’un document qui regroupe les obligations de l’emprunteur, mais également celles du prêteur. Il vous permet d’avoir une idée sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre. Après signature, ce document se transforme directement en un contrat de prêt et engage l’emprunteur et l’établissement prêteur. Ainsi, il est important d’analyser l’offre de fond en comble afin de prendre une décision optimale. Pour réussir l’analyse, vous devez vérifier certains éléments importants sur l’offre de prêt immobilier. 

Bien identifier les parties

Pour bien analyser une offre de prêt, vous devez commencer par l’identification de parties. En effet, il s’agit de votre identité et celle du prêteur. En ce qui vous concerne, il est conseillé de vérifier si vos noms et vos adresses sont bien mentionnés ou sont exacts. Cela vous permettra d’avoir la certitude que l’offre vous est réellement destinée. Concernant le prêteur, il faudra s’assurer que le nom de la banque ou de la société de crédit figure sur le document. Pour avoir plus d’informations, vous pouvez consulter le site immobilier-danger.com.

Faire un bon repérage des dates

Généralement, les offres de crédit ont une durée de validité de 15 jours ouvrables. Alors, vous devez vérifier si cette mention et la date de fin de validité de l’offre sont présentes sur le document. En réalité, cette date indique le dernier jour où vous pouvez décliner ou accepter l’offre. Donc elle est très importante. En outre, assurez-vous de la présence d’un espace dédié à la date d’acceptation de l’offre. Enfin, il est impossible de définir la date où les fonds seront débloqués. Pour cela, la banque doit vous donner un délai entre l’acceptation et l’arrivée des fonds.

Identifier la nature du prêt

Il est important que l’offre de prêt vous renseigne sur la nature du prêt et sur le planning des versements. En effet, le document doit vous indiquer que le crédit est un financement pour votre achat immobilier. De même, il faut qu’il précise le type de prêt dont il s’agit : in fine, amortissable, à taux variable ou à taux fixe. Le planning de versement est une mention qui détaille la fréquence avec laquelle les échéances seront payées : mensuel, trimestriel ou annuel.

Faire une évaluation du coût du crédit

Pour une analyse optimale d’une offre de prêt immobilier, il est important d’évaluer le coût du prêt. C’est une étape qui vous permet de connaitre le taux immobilier. Il implique la prise en compte de plusieurs éléments. En effet, le coût total d’un emprunt immobilier est égal à la somme des intérêts cumulés, des frais de garantie, des frais de dossier, et de la prime d’assurance. 

Les frais d’assurance

L’assurance emprunteur est impérative lorsque vous souhaitez contracter un crédit immobilier. Alors, assurez-vous que les frais liés à l’assurance soient mentionnés sur le document. Retenez que son coût varie souvent entre 0,3 % et 0,5 % du montant du crédit si vous avez moins 65 ans. Ils ont pour rôle d’assurer la protection de l’organisme de prêt en cas de défaut de paiement. Ils font en réalité partie des conditions d’un emprunt.

Vérifier les frais de dossier

Tout établissement de prêt doit obligatoirement mentionner les frais de dossier dans l’offre de prêt immobilier. En effet, ce sont des frais que la banque prélève lors du montage du dossier. 

Les frais annexes

Pour évaluer le coût de votre crédit, vous devez également vérifier si les frais annexes figurent sur l’offre. Ces derniers représentent les frais de notaires qui oscillent généralement entre 2 et 3 % du prix d’achat dans le neuf. Dans l’ancien, ces frais peuvent atteindre les 7 %.

Le taux annuel effectif global

Connu sous le sigle TAEG, le Taux Annuel Effectif Global est mentionné obligatoirement dans toutes offres de crédit immobilier ayant un format réglementé et standardisé. Il s’agit du montant qu’il faudra verser en complément au montant effectivement emprunté pour votre investissement immobilier. Il représente l’une des informations importantes que vous devez considérer pour faire le choix de votre crédit immobilier. En réalité, c’est ce taux qui vous permet de faire une évaluation rapide du coût total. Vous pourrez donc faire une bonne comparaison des offres et choisir le meilleur taux. 

Les indemnités de remboursement

Lors de l’analyse d’une proposition de prêt immobilier, vous devez également vous assurer que les indemnités de remboursement sont mentionnées. En effet, il faut que les modalités des indemnités de remboursements anticipés soient prévues dans le contrat de prêt. Retenez déjà qu’elles sont généralement plafonnées en fonction de deux conditions : 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt, du capital remboursé ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Pour les prêts à taux variable, il est possible que des intérêts compensateurs majorent cette somme. 

Par ailleurs, il est conseillé de bien faire vos calculs. En effet, le remboursement anticipé peut devenir onéreux lorsque vous êtes dans l’incapacité de négocier le montant des indemnités ou lorsque votre capital restant dû est trop faible. Alors, pour une analyse optimale, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier afin d’obtenir l’avis d’un professionnel indépendant. En outre, il existe des situations personnelles qui peuvent vous permettre de ne pas payer d’indemnités. Il peut s’agir d’une mutation professionnelle, d’un décès ou d’une cessation forcée d’activité. 

Considérer le tableau d’amortissement du crédit

L’offre de prêt immobilier doit également contenir le tableau d’amortissement. Pour une analyse optimale, vous devez vous référer à ce dernier. Cela vous donnera la possibilité de maîtriser, le taux d’intérêt du prêt, le montant des mensualités, du capital remboursé et du capital restant dû à la fin de chaque mois. Il représente en quelque sorte l’échéancier de vos remboursements. En outre, il vous permet de calculer le coût global de votre crédit. Ce dernier équivaut à la différence entre le montant total des mensualités (additionné aux frais fixes) et le coût de l’emprunt.

Par ailleurs, ne vous concentrez pas exclusivement sur le calcul du montant total du prêt. En effet, avec le tableau d’amortissement, vous devez faire une évaluation des mensualités à payer. Ainsi, vous aurez la certitude qu’ils ne vous pèseront pas trop lors de votre remboursement.